在海拔3000多米的青藏高原上，却家村是青海省贵德县东南一个并不起眼的藏族村。这里人烟稀少，映入记者眼帘的是泥土堆砌的房子和荒凉的田地。村里的主要产业是养牛羊，还有一项苦活儿，就是挖虫草。6月，正是村民们收虫草的季节，短短一个月间，村民们最高可以有3-4万元的收入，几乎占到了全年收入的大半。村民东主加今年没有和村民一起去挖虫草，原因是今年养羊的经费有了着落。
“年年都去挖，身体的关节会疼痛难忍，甚至会落下病根。前几年都去挖，是为了攒够养羊的钱，今年从协会贷到了款，一口气我买了50头羊。”东主加所说的协会名叫“贵德县乡村发展协会”，是宜信公司在青海省海南藏族自治州的资金合作伙伴，通过宜信的“宜农贷”平台，协会向农户提供资金帮扶，中间的利息差，用于协会的运营。
贵德县乡村发展协会协会主任贾国祥告诉记者，这些贷款额度均不大，有的一万元，有的两万元，以一年为期还款，年利率一般为10.8%。因为手续简便，在一个藏族村庄里，往往有1/3左右的村民都会贷款。贾国祥说，别看每次一户贷款平均不到2万元，但这可帮了农户们的大忙。
“村民们最大的问题是缺钱，尤其是缺生产创业的钱。”贾国祥告诉记者，拿养牛羊来讲，得有钱提前建养殖棚啊，秋天才能出栏，卖了才能还钱。所以，一般贷款都是签一年期，可以提前还，但不能逾期。过往缺钱都是从县信用社和农发行借钱。但是这些机构需要抵押担保。现在村里逐渐减少贷款，不用就尽量少借了。而宜农贷不用抵押也能借钱。
“贷款明显便捷多了。最快的当天申请贷款，第二天就批下来了。”却加村书记拉化才郎向记者详细讲解了村里放款的审查流程：协会发放的每一笔贷款都需要明确贷款时间、贷款用途是否切实、是否有还款能力。不孝敬父母的、不疼媳妇儿的，都不允许进入贷款名单。“村民都是珍惜维护信誉的，到期还款。就算今年借了，明年需要继续借的，也是先把款还了，再继续借。目前，全村有20多户申请了贷款，还款率100%。”
“帮一把，可能就会改变一个贫困户的命运。村民需要的资金其实并不多，但是条件限制，并不能从银行、信用社获得资金支持。而我们的资金有限，也不能支持到所有的农户。综合有贷款意向的村民在村里的表现、想法，我们会至少再向包括村领导、贷款人亲戚朋友、其他村民在内的5个人了解情况，重点是看这个人的信用、项目是否可行、是否有还款能力以及是否有上进心。”乡村发展协会信贷员梁蓉告诉记者。
2009年，宜信通过互联网金融的方式，将来自城市的出借人与贫困地区信用良好、需要资金支持的农户对接，以小额信贷的形式将资金引入到农村，青海海南藏族自治州便是重要一站。截至2016年6月，宜农贷已经与陕西西乡、河南虞城、青海大通、甘肃定西、福建屏南等24家优秀的农村小额信贷机构建立了合作关系，约16万多名爱心出借人陆续加入宜农贷助农平台，累计出借金额超过1.9亿元，惠及了约1.9万多名农户。
“我们的原则是出借而非捐赠。出借也要看你是不是具备致富的意愿和能力。”宜信创始人、CEO唐宁告诉记者，宜农贷倡导的是一种全新的公益模式。不同于为满足受助者短期基本生存需求而进行的单向施与，宜农贷将爱心人士的富余资金出借给低收入农户，爱心出借人仅收取预期2%的年化感恩收益，帮助有发展意愿、有生产能力的低收入农户自主创业，让她们能够更加珍惜，更加努力地去劳作，更有尊严地获得帮助。
“普惠金融就是要下沉服务到最基层，渗透到实体经济末梢。”这是唐宁做普惠金融的原则。通过长期、深入的市场调研，宜信发现针对农村的金融服务十分稀缺，究其原因在于覆盖广泛、规范健全的社会信用体系的缺失，而小额、分散的需求特征，进一步拉升了服务成本。他认为，在经济结构转型升级的过程中，借助互联网金融的模式，为普惠金融提供助力，解决长尾小微群体面临的金融服务的“可获得性”难题、让金融服务真正普惠农村，不仅能提高金融资源配置效率，而且可以探索出一条金融扶贫的可行性路径。
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