近日,中国人民银行、银监会发出《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》指出,要大力发展消费金融,更好地满足新消费重点领域的金融需求,鼓励金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所,通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。
实际上,在目前国内的3500所高校,电商巨头早已经提前布局,尤其是蚂蚁金服和京东白条,已经凭借着强大的营销能力和物流体系,悄然拿下校园网贷市场七成以上的市场份额。互联网消费金融业务已经成为蚂蚁金服和京东金融的新增长点。
2014年上半年,电商巨头京东推出“京东白条”,给部分用户授信“赊销”;2014年下半年,京东推出专门针对大学生的“校园白条”,半年后京东开始在上百家高校对这一产品进行地推。其后,另一互联网巨头阿里旗下的蚂蚁金服推出“花呗”业务,以小额贷款的方式,支持淘宝购物。2015年6月18日,淘宝天猫商城首推“天猫校园分期”,在校大学生至少可以享受最低3000元的信用额度。
国内另一电商巨头苏宁也不甘落后。2015年9月苏宁“校园任性付”在在南京8所211院校首发线下申请版。去年“双十一”期间,苏宁校园任性付在南京多所211大学授信近1万人,授信额度达1000万元。早些时候,苏宁易付宝已与覆盖全国2000家的校园超市行业代表签订合作意向,表示将展开多种合作。
另据了解,第一家进入中国的外资消费金融公司、也是中国首批四家消费金融公司之一捷信中国也在2015年上半年宣布重启针对校园市场的消费金融业务。
互联网基础数据研究机构速途研究院于2015年10月发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示,在校园分期领域已呈现出寡头割据局面,其中“花呗”和“京东白条”分别占据了37%和34.3%的市场份额,“分期乐”和“趣分期”紧随其后各占18.5%和7.6%,剩下的各家P2P平台总共只占2.6%。
值得注意的是,尽管目前市场份额较小,但这部分的创业公司数量庞大,且层出不穷,处于野蛮生长阶段。易观智库发布2016《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,当下针对大学生群体的分期购物平台已有30多家,除了分期乐、趣分期之外,还有爱学贷、优分期、易学期、人人分期以及各类地方性平台。据了解,2016年3月河南郑州一大学生因赌球无力偿债自尽的极端事件中,就涉及14家平台,其中除了阿里和苏宁外,其余12家均是这类平台。
在欧美发达国家,面向大学生的信贷产品已有成熟模式。在美国,助学贷款是仅次于房屋贷款的第二大类消费者贷款,目前美国的学生助学贷款为1.2万亿美元,美国国会预算办公室预计,到2030年,美国的学生贷款将达到17万亿美元。2014年的一项调查显示,有4000万美国民众身负至少一项学生贷款。
业界普遍认为,一方面,大学生作为成年人,有权利享受普惠金融服务;另一方面,有各类公司愿意为这部分人群提供不需要担保的低门槛信贷,也说明这部分需求可以被市场定价,风险可控。
与此同时,该行业也急需纳入监管。目前电商、P2P公司所做的校园网贷本质上都是消费金融。鉴于消费金融有着较强的外部性,各国政府通常都会对这一领域实施严格的监管,目的在于防范机会主义行为导致的金融秩序的混乱。
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