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2007年，P2P行业进驻中国，开始野蛮暴力发展，公司数量和规模都成爆发式增长。随后，各种问题平台不断曝光，波及大量投资者。近几年，国家决策层开始关注P2P行业，出台了各种监管细则，对各大P2P公司进行摸底审查，肃清P2P行业，使得整个P2P行业风声鹤唳，一些P2P公司选择主动清退，或者转型金融产品销售平台，另外还有一些选择回归小贷本源，深入发展，细分信贷市场，成立各种白领贷，医药贷，学生贷等专业市场贷款，以求持续发展。
不过，这样的市场细分化，到底能否提到信贷风控能力，为小额信贷市场提供价值，帮助P2P行业坚持下来，还是继续一污到底？这里，单就学生贷，进行剖析。
每年千亿级信贷市场，如何分食蛋糕
校园贷，另外一个名字也叫校园消费金融服务，主要是金融机构以消费分期、小额贷款或其他增值服务，向年满18周岁的在校大学生提供消费金融服务。背景起源，是由于大学生群体没有稳定收入来源而被传统金融机构拒之门外，但随着互联网金融的发展，以及其低门槛的特性，使得这一群体也得到了金融消费的入场券，发展出以大学生为服务对象的消费金融市场。
今年年初，易观智库发布《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》，按照2015年的2600万学生，每人每年分期消费5000元估算，大学生分期消费市场规模可达每年千亿元人民币量级。
2013年，区域性大学生消费分期平台出现，并开始暴力增长，大量互联网平台以及电商巨头入局。目前提供校园贷产品的平台主要有三类：一是以名校贷、拍拍贷等为代表的P2P网贷平台；二是以分期乐和趣分期等为代表的校园分期购物平台。三是以电商网站衍生金融业务等为代表的传统电商平台提供的信贷服务。
主要模式是，大学生向“金融服务商”提出分期购买或提现需求，“金融服务商”找P2P等“资金提供方”提供资金，再向“消费服务商”购得产品，满足大学生的需求。而具体债权会通过P2P平台等“资金提供方”，转向企业投资者或个人投资者。
这样的“类信用卡”合适吗？
校园贷主要为大学生在线购物提供分期支付服务，和小额消费贷款服务，另外还有一些所谓的为大学生提供兼职或实习机会，就是大学生的债权被企业购买后，大学生到企业兼职或实习抵债，这个就不多说了。
单从分期支付和小额贷的作用来看，校园贷更像信用卡，一种类信用卡的工具。而大学生信用卡，自2004年兴起，由于过多坏账较多，在2009年，就被银监会叫停了。现在即使有部分银行推出大学生信用卡，也基本无信用额度，且审批严格。
大学生信贷市场主要特征：
一、收入来源少，主要是靠父母，奖学金，以及兼职打工；
二、消费需求旺盛，主要针对饮食着装、各类培训、旅游娱乐、以及手机电脑等电子产品，而且品牌意识强，追求奢侈品牌，易受环境及广告影响冲动消费；
三、自身信用消费意愿强，但信用意识却不足。据调查统计，大学生用户选择分期平台的首要因素是服务态度和优惠活动，其次是商品种类、审核效率以及信用额度，对费率却并不特别在意。
而学生贷的利率却着实不低，且部分平台不透明，一些平台虽然表面上说是无利息或低利息，但实际上却有服务费、管理费、交易费、咨询费等各种费用，加起来是一笔不菲的费用。数据显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率在10%至25%左右，而分期付款购物的年化利率基本在20%以上，个别平台利率甚至超过36%。
另外，校园贷存在门槛低，审核不明等问题，部分平台只需要在校大学生提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现，不需要父母或老师提供任何担保书。
导致有些学生，直接拿着其他同学的身份证在网上办理网络贷款手续。而由于是网络终端注册，即使报警，也很难证明自己的钱和身份证被他人冒用。并且在校园贷产业链中，还存在中介，或者说社区代理，他们手中有多个平台，假如学生有大额支出，中介可以通过他们手中的多个平台分别借款，凑足数额。这样进一步促进了学生过度消费。
学生市场做不了P2P行业的发展砥石
从学生市场方面来看，这本就是个不成熟的信贷市场，大学生本身收入来源少，消费意识强，容易过度“超前消费”，却又对信贷利息不敏感，极易导致过量负债。从P2P行业本身来看，P2P本身的低门槛，低透明度以及审核不明，容易让不成熟的校园信贷市场变得更混乱，最终导致极端事件，比如之前的大学生负债跳楼事件。
虽然今年4月13日，教育部办公厅和中国银监会办公厅发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求校园方，加强对校园网贷的整治和防范意识。但这在根本上一时改变不了校园信贷市场的的不成熟，也没有对网贷方面提出监管细则。
所以校园信贷市场，以后或许会逐步成熟，但目前对于急于寻找出路，以求持续发展的P2P行业来说，这样的不成熟的，低防备的校园信贷市场，并不适合作为P2P行业的温床。
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